Qu’est-ce que le « Cash Stuffing » et devriez-vous l’essayer ?

Êtes-vous apaisé par le mélange de billets d'un dollar comptés, empilés, triés et glissés dans des enveloppes étiquetées ? Avez-vous du mal à savoir où va votre propre argent ? Permettez-moi de vous orienter vers le phénomène du « cash-stuffing » sur TikTok. Également connue sous le nom de « méthode de l'enveloppe », il s'agit d'un système de budgétisation dans lequel vous payez des choses uniquement avec l'argent physique que vous leur avez alloué. L'idée est que lorsque vos précieux dollars papier sont tangibles et comptabilisés, vous êtes moins susceptible de les gaspiller, par exemple, sur l'onglet de vente actuellement ouvert.

Popularisée par la personnalité de la radio (et gourou douteux) Dave Ramsey il y a plus de dix ans, la méthode originale de l'enveloppe suivait une formule stricte. Chaque fois que vous receviez votre salaire, vous payiez vos factures fixes (logement, téléphone, etc.) et encaissiez le reste. Ensuite, vous avez réparti cet argent entre des enveloppes pour chaque catégorie budgétaire (épicerie, transport, loisirs, etc.) et n'avez dépensé que ce qu'elles contenaient. (Pour reprendre les mots de Ramsey : « Quand c'est parti, c'est parti. »)

Les versions de cette stratégie ont aidé de nombreuses personnes (moi y compris) avec leurs finances. Vous pouvez même acheter des classeurs et des porte-monnaie spéciaux pré-étiquetés sur Amazon. Mais jusqu'à récemment, je n'avais pas pensé au système d'enveloppes depuis des années. Tout payer en espèces n'est pas seulement ennuyeux, c'est à la limite de l'impossible de nos jours, parfois même impoli. (Observez simplement les visages de tout le monde dans la file derrière vous lorsque vous commencez à fouiller avec les factures à la caisse.)

Comme la plupart des adultes occupés et détestant transporter des objets, je fais également la plupart de mes achats en ligne, où l’argent liquide n’est qu’un concept abstrait. Mais même si je ne le faisais pas, de nombreux magasins de mon quartier fonctionnent sans espèces. De plus, les cartes de crédit ne sont pas toutes mauvaises : la plupart offrent des avantages tels que des points, une meilleure protection des consommateurs et des opportunités d'accumuler du crédit. C'est du moins ce que je me dis alors que je les utilise pour payer ma vie.

Pourtant, les arguments en faveur du paiement uniquement en espèces sont convaincants. La recherche montre que l’utilisation d’espèces augmente la « douleur de payer », également connue sous le nom de ce sentiment déprimant de se séparer de ses ressources financières lorsque vous effectuez un achat (ou même l’envisagez). D’autres études ont montré que lorsque les gens utilisent de l’argent liquide, ils ont tendance à dépenser moins ; ils se sentent également plus connectés aux choses qu’ils achètent. Lorsque j’ai essayé une version de la méthode en espèces uniquement il y a des années, cela m’a tenu responsable de mes dépenses et m’a aidé à économiser beaucoup d’argent.

Alors, comment concilier les avantages de la budgétisation de trésorerie avec la réalité fluide et gourmande en argent des cartes et des applications de paiement ? Lorsque j'ai parlé à des personnes qui intègrent le cash stuffing dans leur vie quotidienne, elles ont toutes admis que ce n'était pas parfait, mais que cela valait la peine d'essayer.

Tout d’abord et surtout, vous n’avez pas besoin de vous contenter d’argent liquide : réfléchissez à ce qui est réaliste. La plupart de vos factures fixes (comme le loyer et l'internet) sont payables uniquement par chèque ou par carte. Ne le combattez pas.

Au lieu de cela, concentrez-vous davantage sur les dépenses spontanées que vous effectuez à la volée et que vous devez réellement budgétiser. Vous pouvez également utiliser le remplissage de liquidités pendant de courtes périodes – par exemple un mois, une semaine ou même quelques jours – pour corriger vos dépenses excessives. Cela n’exige pas toujours la précision militante qu’on pourrait supposer.

Dans sa forme la plus stricte, la méthode de l’enveloppe consiste à répartir votre argent selon différentes catégories budgétaires, ou « tranches », puis à le dépenser en conséquence. Mais concrètement, comment cela se passe-t-il ?

Pour Carmen Perez, qui a suivi la méthode de l'enveloppe pendant quatre ans pour rembourser 57 000 $ de dettes, acheter une maison avec sa femme et démarrer sa propre entreprise (elle est la fondatrice de Make Real Cents, un service de coaching financier), il a fallu une certaine flexibilité au début. «Quand j'ai commencé, mes dépenses étaient éparpillées», dit-elle. "Trois Américains sur cinq n'ont aucune idée du montant qu'ils ont dépensé le mois dernier, et j'étais l'un d'entre eux." Elle avait besoin de suivre ses dépenses, et utiliser de l’argent liquide fonctionnait mieux que tout autre moyen qu’elle essayait.

Toutes les deux semaines, lorsque Perez était payée, elle retirait de l'argent pour ses dépenses budgétisées et laissait le reste à la banque (ses économies et le remboursement de ses dettes étaient automatiquement retirés de son compte). Elle répartissait ensuite l’argent entre ses différentes catégories de dépenses. «J'avais des enveloppes pour l'épicerie, l'essence, les sorties, l'argent pour un rendez-vous amoureux, la thérapie, Ubers et les voyages à venir», dit-elle. « Si je dépensais de l'argent avec une carte, peut-être pour un Uber ou pour partager un dîner de groupe sur Venmo, je retirerais simplement l'argent de l'enveloppe correspondante et le déposerais sur mon compte la prochaine fois que j'irais à la banque. »